コラム

2016-06-11

結婚後の夫の生命保険の見直し。保険選びのポイントは?

結婚後、主要な家計維持者になるのは夫であるケースが大半でしょう。もし夫が死亡したときに、生活が維持できるように生命保険の加入内容を見直すべきです。見直したいのは「必要死亡保障額」です。ライフプランに応じてどのくらい必要なのか詳細な試算が求められます。

結婚後は、夫が亡くなったときのことを想定して生命保険を見直す

独身時代に加入していた保険を精査し、保険の見直しの方向が決まったら、具体的にどのような保険がよいか検討していきます。
女性の社会進出が広がってきたとはいえ、いまだ大多数の家庭では、夫が家計維持者であることが多いでしょう。

結婚後には、夫が万が一亡くなったときのことを考えて、生命保険を見直すべきです。
検討しておくのにおすすめの保険は、定期保険と収入保障保険、終身保険です。

定期保険は、いわゆる掛け捨て保険で、契約時に期間を決め、保険料を支払っている期間は死亡保障が適用されます。被保険者が保険の期間内に死亡した場合、死亡保険金が支払われますが、満期時に被保険者が生存していても満期保険金などは支払われません。
しかし、お子さんが成人するまでなど、一定の期間まとまった保障が必要な場合に役立ちます。また、少ない保険料で高い保険金を受け取ることができるのも特徴です。

収入保障保険は、契約時に定めた保険期間のあいだに被保険者が死亡するなど万が一のことがあった場合、保険金額が一時金ではなく毎月の生活費を基準に保障額を設定します。お子さんがいる場合などで、被保険者に万が一のことがあった際に、保険金を月払いや年払いや一時金で受け取ることができ、家計を支えてくれますので、お子さんがいる場合は検討してみましょう。

終身保険は、被保険者の死亡時を保険期間の終了として定めているため、途中で解約をしなければ、被保険者が亡くなった場合はいつでも死亡保険金を受け取ることができます。
保険期間は終身ですが、保険料の支払い時期などは決まった年齢で支払い終えるようになっていますので、保険料の支払い期間が終了する頃には、支払った保険料よりも多い解約返戻金を受け取ることができる(加入年齢にもよる)、貯蓄性の高い保険です。

生命保険で見直したい内容は「必要死亡保障額」

生命保険を見直す際は、どのような点に注意すればいいのか見ていきましょう。
生命保険の主要機能といえば「死亡保障」です。ここで、必要死亡保障額を計算する必要があります。これはライフプランによって変わります。夫婦二人だけでの生活なのか、それとも子どもがいる生活なのか。

子どもも一人なのか二人なのか、人数によって必要死亡保障額は異なってきます。夫婦だけなら、遺族年金などを考慮して、あまり過度な保障額は要りません。しかし、子どもがいる場合は、生活費のほか教育費もかかるため、相応の保障額を設定しておくべきでしょう。

夫が就労できない状態に備えて医療保険への加入も必須

「医療保険」はどんな状況にあっても必要と言えます。誰もが病気やケガをするリスクがあるからです。妻が専業主婦の場合、医療保険の保障額を厚めにしておくという方法もあります。というのも、家計維持者である夫に何かあった場合、収入減の影響が大きいからです。

共働きなら、収入のリスク分散が可能で、低めの保障額であっても大丈夫かもしれません。
それから忘れてはならないのが、会社が加入している公的保険、健康保険です。健康保険からは、療養費や高額療養費、傷病手当金などが支給されます。なかでも大きいのは「高額療養費」と「傷病手当金」でしょう。

「高額療養費」は、医療費が負担限度額を超えて高額だった場合、療養費の一部が返還されるものです。「傷病手当金」は、療養のため出勤できない場合、所得の一部が保障される制度です。
健康保険の給付内容を把握し、民間保険でリスクを補完するのが良いでしょう。

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